Hipoteca

Una hipoteca es, técnicamente, un derecho real de garantía sobre un inmueble, aunque en el lenguaje común se llama así al préstamo hipotecario. El banco presta una parte del precio de la vivienda y, si el deudor deja de pagar, puede ejecutar la garantía y quedarse con el inmueble o subastarlo para recuperar lo prestado.

Elementos clave.

• Capital: el importe prestado. Los bancos suelen financiar solo una parte del valor de tasación, por lo que se necesitan ahorros para la entrada y los gastos.
• Plazo: habitualmente entre 15 y 30 años.
• Tipo de interés: fijo, variable (referenciado a un índice como el euríbor más un diferencial) o mixto, fijo unos años y variable después.
• Coste total: se compara con la TAE, que incluye el TIN, comisiones y ciertos gastos vinculados.

Ejemplo hipotético. Para una vivienda de 200.000 euros, el banco presta 160.000 a 25 años. Si el tipo es variable y el euríbor sube en la revisión, la cuota mensual aumenta; con un tipo fijo, la cuota se mantiene durante toda la vida del préstamo.

Por qué importa al pequeño inversor. Para la mayoría de las familias es la mayor deuda de su vida. Una recomendación prudente es que la cuota no absorba una parte excesiva de los ingresos y contar con un colchón para imprevistos. También conviene revisar los productos vinculados (seguros, nómina) que rebajan el diferencial.

Matices España/Latinoamérica. En España rige la Ley de Crédito Inmobiliario, con información precontractual y visita obligatoria al notario. En Latinoamérica son frecuentes créditos en unidades indexadas a la inflación (UF en Chile, UVA en Argentina) y programas públicos de vivienda.

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