TIN

El TIN es el porcentaje que el banco y el cliente acuerdan en el contrato como precio del dinero. Se aplica directamente sobre el capital para calcular los intereses de cada periodo, pero no incorpora comisiones, gastos ni el efecto de la frecuencia de liquidación. Por eso es la base del cálculo, mientras que la TAE es el indicador para comparar.

Cómo se usa. El TIN anual se divide entre el número de periodos de liquidación. Si es del 6 % y los intereses se calculan mensualmente, cada mes se aplica un 0,5 % sobre el capital pendiente.

En hipotecas. En una hipoteca a tipo fijo, el TIN es el mismo durante todo el préstamo. En una variable, el TIN se recalcula en cada revisión sumando el índice de referencia, como el euríbor, y el diferencial pactado.

Ejemplo hipotético. Un préstamo de 12.000 euros con un TIN del 6 % y liquidación mensual genera, el primer mes, unos 60 euros de intereses (12.000 × 0,5 %). Si además hay una comisión de apertura del 1 %, el coste real es mayor y la TAE lo reflejará.

Por qué importa al pequeño inversor. Algunos anuncios destacan un TIN bajo y relegan la TAE a la letra pequeña. Mirar solo el TIN puede llevar a elegir un producto más caro. En un depósito ocurre algo parecido: el TIN dice qué interés se aplica, pero la TAE muestra la rentabilidad anual efectiva.

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